住宅ローン借り換え費用

住宅ローン借り換えのメリットとデメリット

住宅ローンって借り換えをすることでいろんなメリットがありますが、下手に借り換えると、逆に損することも多いんじゃないかな。例えば、借り換えをするのに必要な住宅ローン借り換え費用に関しても、かなりの額が必要になってくるので、それも頭に入れておかないと、借り換えのメリットがあまり享受できないこともあるでしょうね。具体的な借り換え費用としては、事務手数料、保証料、契約書貼付印紙税、抵当権設定費用、登記費用などですが、トータルすると結構な額になってしまうようです。住宅ローンの借り換えには、これだけ必要なんだということを知らずに借り換えてしまったら、後で真っ青になってしまうほどの負担になるかも・・。色々なメリットが多いことで知られる住宅ローン借り換えですが、借り換えによって儲けるところがあるからビジネスとして成り立っているわけで、そのことをよく考えながら、メリットの多い借り換えになるようにしないとね。

住宅ローンって最長35年返済が可能だけど、繰上げ返済をすれば、その期間を短くすることもできるし、繰上げ返済によって金利負担が減らせるので、返済負担率が軽減しますよね。ということは、借り換えにかかる費用をもう少し貯めておいて繰上返済に充てれば、その方が借り換えよりもメリットが多い場合もあるんじゃないかな。住宅ローンってとにかく負担の大きいものだし、何十年も続くものだから、少しでも上手に返済できるコツを自分なりに考えた方がいいでしょうね。もちろん住宅ローン借り換え手数料だって必要になります。普段の生活で少しでも余裕があれば貯金して、繰上返済に充てるための資金にすれば、いつまでたっても減らないローンの支払いに、早めに目途をつけることもできるかもしれないし・・。

もし借り換えの方がメリットが大きく、借り換えを考えるなら、繰上返済手数料がゼロで、1円から繰上返済可能という銀行での借り換えがオススメかな。そんな銀行なら、繰上返済も気軽にできるし、ちょっとずつでも繰上返済していけば、それだけ金利も減らせるので、早めにローンが完済できますよね。繰上返済なしでローンを払い続けた場合、最後は貴重な退職金で支払いをすることになるし、老後の生活がそれで脅かされてしまうことにもなりかねないし・・。ローンを少しでも早めに完済できる努力をすることが、一番損のない方法なんじゃないかな。長期にわたる住宅ローンって、生活そのものが常に不安に満ちてしまいますからね。その不安を払拭するためにも、余裕がある場合にはちょっとずつ繰上返済で返していくってことが大事かも。

住宅ローン借り換えに必要な諸手続きは?

住宅ローン借り換えを行うにあたり色々な手続きが必要です。

例としては抵当権設定・抹消登記などです。

登記手続きなどの実務自体は司法書士が行いますが司法書士を選ぶ権利は申込者側に原則あるので金融機関次第では自分で選ぶこともできます。

借り換えを行う方は司法書士の知り合いがいないことが多いので金融機関が指定する司法書士を選ぶことも多いです。

司法書士を選べるかどうかは銀行機関ごとに違うので確認してください。

他に用意する書類も多く時間もかかるので借り換えメリットと比べて行わないという決断もありです。

最近、ネット銀行などでは非常に低い住宅ローン金利を設定している場合があり、住宅ローン借り換えを勧められる人も多いのではないでしょうか。

その際、親子でローンを組んでいるなど連帯債務の場合は相続税に注意が必要です。

どういった場合にこんな状況が発生するかというと最初にローンを組んだ時に夫婦共有持分としていたのが実際は夫が全額返済しているため借り換え時に夫の単独名義になる問題が出てきます。

こういった夫婦などでの連帯債務の借り換えには金利以外に税負担が伴う可能性があるため、税理士や銀行機関に相談してください。

場合によっては、借り換えを行なって受けられるメリットと贈与税の負担を比べて借り換えを行わないほうがいい場合もあります。

最初に組んだ住宅ローンを別のローンにする住宅ローン借り換えですが新築時にローンが組めたから借り換えも大丈夫と楽観的な人もいるようです。

しかし、借り換えの審査に通らない場合もあります。

借り換え審査時に職場や年収が変わっていなければ審査に通ることの方が多いようですが転職した場合や年収が下がっている場合は要注意です。

特に年収が変わっていなくても最初の住宅ローンの申請時は新築扱いだった物件の評価額が下がり予定していた金額で借り換えができない場合もあります。

支払いが滞っている場合は審査が厳しくなります。

そのため支払い期日のあるものは必ず期日までに払うようにしましょう。

住宅ローンを検討する際に重要なことがあります。

例えば、繰り上げ返済が手軽で無料なことです。

なぜかというと繰上げ返済を早く進めれば進めるほど元本も利息も減っていきます。

結果として総支払額が低くなったり、支払期間が短くなります。

そのため、手続きをネットで気軽に行えることや繰上げ返済額が一円以上からなのか1万円以上から可能なのかを確認して選びましょう。

返済をする際に気をつけたいのが、繰上げ返済のしすぎで家計が苦しくなったら本末転倒なのである程度余裕を持って行うようにしましょう。

住宅ローン借り換えを行うときもこの部分のチェックは大切です。

住宅を購入する際に活用したい住宅ローン控除ですが実は住宅ローン借り換えを行なった後でも条件次第で利用できます。

しかし、この制度を適用させるには勤め先で年末調整をしている方でも、初年度に住宅ローン控除の適用を受けるには確定申告が必要です。

その際、必要書類が多いので前もって準備を始めましょう。

借り換え時でも継続できる要件としては、借り換え目的が当初の住宅ローン返済のためという要件と借り換え後の借入期間が10年以上残っているかという点です。

基本的に我々が借り換えを行う理由としては借金を返すためではなく金利を見直すためなのでほとんどの場合で適用可能なことが多いです。

今の借りているローンの金利よりも金利を低くするために行う住宅ローン借り換えですが、行う際には何点か注意点があります。

まず注意するのは借り換えを行うメリット・デメリットをしっかりと把握することです。

例えば、メリットとしては月々の返済額を抑えられることなどが挙げられますがローンの借り換えとは今とは違う別の金融機関で住宅ローンを組むことなのでローンの申し込み時に必要な諸費用を再度支払う必要が出てきます。

このように様々な面から総合的に考えるべきです。

メリット・デメリットを確認して借り換えを行うのを決めた場合には、借り換え先のローンが保証料がかかるかかからないか、繰上げ返済が簡単かなどの基準から自分に合ったローン選びをする必要があります。

住宅ローン借り換えとは、借り換え先の銀行からお金を借りて、現在借入中の銀行に返済することで債務を借り換え先に移すことです。

借り換えに関しては借入中の銀行の承諾は必要ないので理論上、何度借り換えを行なっても大丈夫です。

ただ、借り換えメリットがあるから借り換えを行うわけです。

では、どんな時期に借り換えをすると良いのでしょうか。

3回も行えば十分低金利なところからkリテいる形になるからです。

なぜかというと住宅ローン金利が今後どうなるのかは予測不可能だからです。

そのため、借り換えの時期とよく言われているのが借り換えメリットが月収以上になったときです。

住宅ローンが生活費を圧迫しているという人の中には住宅ローン借り換えをして減らそうと思っている人もいるのではないでしょうか。

借り換えの際には新しい住宅ローンを探すことになりますがどんなメリットをもとにローンを選べば良いのでしょうか。

今のローンよりも金利が低いのは当然として他のメリットとしては、繰上げ返済が簡単なことです。

保証料は金利に換算すると「毎年0.2%くらい」と言われ、一円から返済できる、といったことが大切です。

一番大切と言われているのが繰上げ返済が簡単で手数料が無料なことです。

繰上げ返済を進めれば進めるほど元本も利息も減ります。

様々なローンを検討する際、必ず確認するのが金利です。

その際、特に悩むのが金利固定か変動かの選択はないでしょうか。

金利だけを気にすると変動の方が低く設定されていることが多いですが変動というふうに記載されているように金利が定期的に変わるので場合によっては、固定制の金利よりも高くなってしまい、支払額が不安定になってしまい計画が立てにくい面もあります。

住宅ローン借り換えを行う場合はおそらく変動を選ぶことになると思います。

固定では、ローン期間中ずっと同じ支払額になるので返済計画を立てやすい、急な金利上昇が起きても心配ないという長所もあります。

他にその中間とも言える1年間などの期間が借りられた固定制というものもあります。

住宅ローンの返済は家計を圧迫すると聞きます。

中には、組んでいるローンの金利よりも低いローンがもっと低く設定されているローンが見つかったらそちらに変えたいですよね。

ただ、金利だけを理由に変更するのはやめましょう。

住宅ローン借り換えは通常のローン借り換えとは違い登記などいろいろな費用が発生しますので、費用を含めて計算してみたら逆に損していたということもあります。

そのため、web状の借り換えシミュレーションを利用してメリットがあるかを確認しましょう。

参考:住宅ローン借り換えランキング!金利手数料がお得なのは? 【銀行比較】

借り換えを行う判断基準としてよく言われているのが、借り換えメリットが月収よりも多い時です。

毎月のローンの支払額を抑えようと思い、住宅ローン借り換えを考える家庭もあると思います。

では、その場合、今までの火災保険はどうしたら良いのでしょうか。

もし今、借り入れているのが旧公庫ローンの場合は借り換えても特約火災保険を継続できます。

また、旧公庫ローンから民間ローンへ借り換えを行う時は別の保険への加入を検討するいいチャンスです。

もし、そのまま継続するのなら保険金の見直しもしておきましょう。

その理由としては、火災保険は契約後に保険金額が適切な金額になっている必要があります。

火災保険はほったらかしになりやすいので借り換えを機に見直してはいかがでしょうか。

現在のローンよりも金利の低いローンを組む住宅ローン借り換えですが、申し込みを行うに際して必要なものが多いです。

その際、必要な書類は大きく分けて3種類に分類されます。

1つ目は現在の返済中の通帳の写しなどの自宅で保管しているもの、2つ目は役所や勤務先で取得できる所得証明などの書類、3つ目は重要事項説明書などの不動産業者や法務局で取得できる書類になります。

勤務先で取得する源泉徴収票などは比較的用意しやすい部類ですが土地公図などは普段見慣れないのではないでしょうか。

ここに挙げたのは主な分類なので実際に借りる金融機関によっては別の書類が必要になることもあるのでよく確認しましょう。

突然ですが皆さんは住宅ローン借り換えの経験はありますか?多くの人は行ったことはないと思います。

ここではローンの借り換えの流れを確認しましょう。

まず最初に行うのは、現在のローン内容を再確認することです。

銀行機関の多くでHPに設置されている借り換えシミュレーションで毎月の支払い額や総額を確認してみましょう。

シミュレーション後に行うのは借入銀行選びです。

金利だけでなく、保証料など自分に合ったローンを選びましょう。

自分に合う銀行が見つかったら次は仮審査です。

複数の銀行から融資OKをもらったらその中から条件のいい銀行を選びましょう。

行うとほとんどの人が得すると言われる住宅ローン借り換えですが借り換え融資はいつから可能なのでしょうか。

最短はわかりわからず半年から行っている場合もあるようですが、例えば、フラット35の借り換え融資を利用する際の条件として、申込日前日までの1年間返済を問題なく続けている方という項目があります。

他の銀行機関もほぼ同様の審査基準と考えたほうが良いです。

また、住宅ローンの借り換えには登記などの手数料が必要になったり担保となる住宅が中古物件扱いになることから審査が通りにくい可能性はあります。

新規の借入時よりも金利が低くなっていればメリットはありますが、少なくとも1年間返済をした後に検討しましょう。

夢のマイホームを購入する際には多くの人が住宅ローンを利用します。

でも、毎月の返済が生活が大変という方もいるのではないでしょうか。

そんな時に考えるのが住宅ローン借り換えです。

ただ借り換えのメリットを受けることを考えると当然、今借りているローンよりも金利が低くなる必要があります。

判断基準となるメリットの計算方法に関しては各銀行でシミュレーションを用意しているので参考にしてください。

ただ、その際の注意点として、シミュレーションを使って20万円くらい利息が少なくなるから借り換えようと思うと登記などの経費計算を忘れていて結果的にあまり得にならなかったということもあります。